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校园贷如此疯狂,谁最应该反思?

发表日期:2020-01-10 16:03 【返回】

大学生通过校园金融平台获得高额无抵押信用贷款,无力偿还跳楼自杀,不少女大学生因无力偿还校园高利贷而陷入“裸贷风波”,这样的新闻令人痛心。全国学生资助管理中心负责人最近在回答人民日报记者提问时就表示,“校园贷”不是国家和金融机构设立的正规金融产品,而是变相非法的高利贷。目前,我国资助政策体系对学生顺利入学、完成学业起到了兜底作用,调研发现,这两年因为“校园贷”引发的恶性事件,没有一例是因为缴不起学费、生活费导致的,更多是超前消费和其他个人因素导致。

当然,现代人尤其是年轻一辈,贷款消费的观念早就深入人心,贷款买房买车很平常,但是大学生一来缺乏稳定收入来源,二来缺乏风险和理财意识,一言不合买买买,无法克制自己的欲望,这是大学生容易陷入借贷风波的重要原因。尤其,校园贷疯狂,其背后的驱动力大部分不是借贷者出于完成学业的需要而借钱,而是出于消费欲超前消费。本来,助学贷款是基于一种基本假设———教育是一种投资。借钱给学生,学生通过接受高等教育完成学业,掌握知识和技能后,将来能以所学回报社会,同时回报家庭和个人。但“校园贷”完全歪曲了这样的假设和“投资”逻辑。

而现在的大环境又催生了揽贷借贷狂潮。不知大家有无这样的感觉,现在接到的骚扰电话,十有八九是问你要不要贷款家政服务公司。无论有无还贷能力,只要你愿意,一夜之间借个几万甚至几十家政服务万不成问题。金融机构的业绩考核方式,刺激某些员工违规操作,鼓励非理性的借贷行为。正常的条件审核、风险评估全抛到九霄云外,既无违约风险提示,也无合法合规的抵押品。可以说,正是贷款行业的坏风气放大了人性的缺点,部分大学生因此失去理性,陷入透支陷阱和信用危机,最终背负无法承受之重。结果,轻则家庭失和,被迫放弃学业、打工还债,重者违法犯罪甚至轻生。

一方面,年轻人也是人,有各种物质的欲望、消费的欲求,另一方面,如何借钱给年轻人,同时又保证钱用到正道上,这里面有大学问。就算正规的助学贷款,也不是说一劳永逸,就能够解决学生个人乃至整个社会面临的所有问题。美国学者安布罗斯等人曾经做过一个研究,发现在美国,学生贷款增长率相对较高的地方,小公司的创办率相对较低。这是因为学生如果在学贷上用完甚至透支了自己的借债能力,影响个人信用,他们很可能将来无法从别处筹集资金用于创业。考虑到大部分就业岗位是由中小企业创造的,如果扼杀了创业能力,对经济带来的负面影响可想而知。

此外,助学贷款还可能影响个人的购房意愿,在美国,有学生贷款历史的人购房率更低。学生贷款还会对择业造成影响。为了还贷,学生借款人更愿意在毕业后选择报酬丰厚的工作———比如金融行业、咨询业。因此有大学尝试通过半工半读等报酬和补助的形式,让学生尽量避免贷款。研究显示,该举措生效后,越来越多学生选择教学和非营利性质的工作。换句话说,避免过早背上沉重的还债压力,不仅有利于学生按照个人意愿选择职业,而且,更多大学生进入非营利性、公益性事业,也是保证社会有机体健康运行的人力保证。

当然,中国的情况可能有所不同。一般来说,儿女上大学,家长承担了主要的学费生活费开支。但在个人信用体系逐步完善的情况下,贷款还款情况作为个人重要的历史记录,会对一个人将来的发展有怎样的影响,值得研究。我自己广州家政服务公司倒是觉得,假如你对物质特别看重,无法克服金钱和消费带来的快感,不妨考虑一下到底要不要上大学,毕竟现在大家都在讨论学位贬值的问题。从发达国家的经验看,“学位红利”正在逐步消失,在美国,自2000年以来,高中毕业生和大学毕业生之间的工资差距增长已经放缓,趋于停滞,25%的大学毕业生现在挣的钱不比普通高中毕业生多。就此而言,能上大学固然好,但假如18岁成年的你,觉得上大学妨碍了自己挣钱,那么,不妨以实际行动证明给别人看———不贷款不上大学,我也能创造好的工作和生活。

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